1億円で利息生活・株配当金生活は可能？1489配当だけで暮らせるか検証！

話題の高配当ETF「1489」や、10億円レベルの資産運用モデル、さらには2000万円から始める配当戦略まで、今すぐ役立つ実践的な情報を豊富に解説しています。

ETFを活用した安定収入の仕組みや、実際に配当で暮らす人々のリアルな姿が気になる方は、ぜひ参考にされて下さい。

1億円で利息生活は可能か？10億円なら？

1億円を預けた場合の年間利息はいくらか？

結論から言えば、1億円を銀行に預けても、現在の金利水準では利息だけで生活していくのは依然として困難です。

2025年6月時点の定期預金金利は、メガバンクで年0.250％、一部のネット銀行では年0.275％〜0.325％程度となっています。

たとえば、三菱UFJ銀行の1年定期預金（スーパー定期）の金利は年0.250％です。

この金利で1億円を1年間預けた場合のシミュレーションは以下の通りです。

預金額	年利	年間利息（税引前）	年間利息（税引後）
1億円	0.250％	250,000円	約200,000円

つまり、利息収入だけで生活費（月20〜30万円）をまかなうのは非常に難しく、利息生活を実現するには、投資による運用が不可欠となります。

ETFや高配当株などを組み合わせた分散投資が現実的な選択肢です。

1億円を年利4％で運用した場合の収入シミュレーション

では、仮に1億円を利回り4％で運用できたとしたら、利息生活は可能になるのでしょうか？

答えは「条件次第では可能」です。

年利4％で運用できれば、年間の運用益は400万円になります。

これは、FIRE（経済的自立・早期リタイア）において広く知られている「4％ルール」にもとづいた考え方です。

400万円という収入があれば、地方在住の単身者や夫婦二人でも十分生活可能なラインといえるでしょう。

ただし注意点として、4％の利回りは「安定して出し続けるのが簡単ではない」という現実もあります。

また、インフレを考慮すると、4％の実質利回りでは生活費が目減りしていく恐れもあります。

たとえばインフレ率が2％ある場合、実質利回りは2％に低下することになり、生活の余裕度も下がる可能性があるのです。

したがって、「4％ルールに基づく利息生活」は、ある程度のリスクを許容しつつ運用する前提で成立するモデルだと言えるでしょう。

銀行・証券・プライベートバンクの利回り比較

1億円を運用する場合、預け先によって運用利回りとリスク、手数料構造が大きく異なります。

📌ポイント

• 安定重視なら定期預金：利回りは0.2〜0.3％程度だが、生活費には不足
• リターン重視なら証券運用：4％程度を目指すならリスクを許容すべき
• プライベートバンク：利回り4〜7％だが、利用条件は厳しく、資産規模も問われる

👉 結論として、1億円規模からの本格的な運用では、証券口座を通したETF・投資信託が実質的な選択肢となります。

タンス預金では利息生活が成立しない理由

1億円をすべて「現金」で保有し、自宅で保管するいわゆるタンス預金は、安全な選択肢に見えて実は多くのリスクを抱えています。

主な問題点は以下のとおりです。

■ 利息が一切つかない

■ インフレによる実質価値の減少

■ 盗難・火災・相続でのリスクが高い

資産が多い人ほど、タンス預金＝ハイリスクな非運用状態と捉える傾向があります。

利息生活を目指すなら、少なくともインフレ対策になる資産運用が必要です。

1億円で何年暮らせる？生活費別モデルケース

1億円の資産があれば「一生暮らせるのでは？」と感じる方も多いでしょう。

ですが、生活費の水準によってまったく異なる結果となります。

ここでは現実的な支出モデルを使って、シミュレーションを行ってみましょう。

単身世帯（年間生活費：227万円）

夫婦世帯（年間生活費：386万円）

月50万円支出（年間600万円）

このように、支出額が多いほど「1億円の価値」は早く尽きてしまいます。

仮に利息や投資収益がゼロだとすると、生活費の抑制が利息生活継続の最大ポイントとなるのです。

また、年利3％程度で資産を運用できた場合には、以下のような延命効果があります。

インフレや医療費の上昇も視野に入れながら、現実的な生活設計を行う必要があります。

👉なお、老後資金としての1億円がどの程度の生活レベルを実現できるかについては、【2025年版】老後資金1億円の生活レベルは？60歳でリタイアは現実的か？で詳しく解説しています。

10億円の資産があると利息だけで生活できるのか？

「1億円では足りないかも…」と感じた読者が次に思い描くのが、“資産10億円あれば利息だけで暮らせるのでは？”という発想です。

では実際に、10億円でどの程度の利息が得られるのかを具体的に見てみましょう。

▼ 年利2％で運用した場合（比較的安全な資産運用）

これだけあれば、豪華な海外旅行や別荘購入をしながらでも、元本を減らすことなく一生暮らせる可能性が高い水準です。

10億円規模であれば、リスクを抑えながら収益性の高い分散運用が可能であり、プライベートバンクのサポートを受けた高度な資産管理も現実的です。

ただし、この規模でも浪費を続ければ資産は減ります。

例えば、年間1億円の支出を続ければ10年で資産は尽きるという単純な事実も忘れてはいけません。

📌注意すべき点

• インフレに弱い運用先だと、実質リターンが目減りする

• 税金（所得税＋住民税＝最大約20.315%）が利息にもかかる

• 超富裕層ゆえの生活コスト増（プライベートバンク手数料や管理費）にも注意が必要

「資産10億円」は確かに利息生活の理想形に近いものですが、それでも“完全な放置”では維持できません。適切な資産配分と税制理解を前提にしてこそ成立する暮らし方です。

👉実際に資産10億円を管理する富裕層は、どのように預け先を分けているのかは、富裕層は銀行口座をいくつ持つ？1億円・10億円の分散管理と預け先の実態で詳しく解説していますのであわせて参考にしてください。

10億円をプライベートバンクで運用するメリットと注意点

10億円という巨額の資産を持つ場合、プライベートバンクの活用は有力な選択肢となります。

プライベートバンクとは、富裕層向けにオーダーメイド型の資産運用や相続・税務対策などの総合的な金融サービスを提供する機関のことです。

プライベートバンクの主なメリット

1. 個別最適化された運用提案
   顧客のリスク許容度や人生設計に応じて、債券・株式・不動産・オルタナティブ投資までを含めた高度な分散投資プランを提供してくれます。
2. タックスマネジメントや相続対策が可能
   税理士や弁護士との連携により、富裕層特有の節税や相続対策にも対応できます。
3. 独自の未公開案件や限定商品にアクセスできる
   通常では投資できないファンドや未公開企業への投資機会など、限定的なオファーも期待できます。

注意点・デメリット

• 最低資産額のハードルが高い（1億円以上が一般的だが、10億円以上でなければ本格的な提案を受けられないことも）
• 手数料体系が不透明な場合がある（成功報酬型や信託報酬が高く設定されていることがある）
• 商品提案が自社利益に偏ることもある（中立性に欠けるケースも）

つまり、プライベートバンクの利用は「資産の大きさ」だけでなく、「金融リテラシーと判断力」も必要です。

提案を鵜呑みにせず、複数行を比較し、契約前には手数料体系を明確に確認することが成功の鍵となります。

株・ETFによる配当金生活の現実と選択肢

1億円で配当金生活は現実的に可能なのか？

結論から言えば、一定の条件を満たせば、1億円で配当金生活は可能です。

ただし、完全な「不労所得だけで余裕ある暮らし」を実現するには、投資対象・利回り・税金など複数の要素を正しく組み合わせる必要があります。

たとえば、年利3〜4％程度の利回りで運用できた場合、配当収入は以下のようになります。

この配当収入は、家賃・食費・通信費を抑えたシンプルな生活であれば充分可能な水準です。

特に地方在住や持ち家であれば、余裕をもって暮らせる額と言えるでしょう。

ただし、生活費が月40万円を超えるような生活水準では、1億円ではやや心許ない面も出てきます。

利回りと支出のバランスを見極めることが、成功のカギとなります。

高配当ETF「1489」の特徴と利回りは？

高配当ETF「1489（NEXT FUNDS 日本高配当株50）」は、日本の上場企業の中でも配当利回りが高く安定した50銘柄をまとめたETFです。

四季配当と銘柄選定の透明性が特徴で、高配当ながらも分散効果が得られる点が投資家に高く評価されています。

◆ 基本スペック（2025年6月12日時点）

• 分配金利回り：3.86％

• 分配頻度：年4回（1月・4月・7月・10月）

• 信託報酬（経費率）：税込年0.308％

• 構成銘柄例：三菱商事、NTT、ソフトバンク、武田薬品など

◆ 安定性の理由

• 大型かつ成熟企業中心の構成
  銀行、通信、商社、製薬など景気変動に比較的強い業種で構成され、継続的な配当が見込まれる。
• 為替リスクがない国内ETF
  ドル資産ではないため、為替変動に左右されず、分配金の安定性が高い。
• 定期的に銘柄の見直しが行われる
  指数に連動して構成銘柄が更新され、適切な配当水準が維持されやすい 。

市場全体が好調なときは値上がり益の可能性もありますが、主目的は「配当収入の安定性」。

過度に高い利回りを狙うのではなく、長期保有を前提とした安定収益が得られるETFとして評価されています。

1489を使った配当金生活の月額収入シミュレーション

📌1億円保有時・最新利回り3.86％で試算した場合

「NEXT FUNDS 日本高配当株50（1489）」を活用した配当金生活を実現するには、どれくらいの月間収入が見込めるのか？具体的な金額感を確認することが重要です。

▼ 1億円投資時の配当収入（2025年6月時点）

• 想定分配金利回り：年3.86％

• 投資元本：1億円

▼ 税引後の受取額（配当課税率：約20.315％）

• 税引後配当収入：約386万円 ×（1 – 0.20315）≒ 約307.6万円

• 👉 月額換算：約25.6万円

▼ 1489配当モデル（1億円投資時）

📌 安定収入ではあるが、生活スタイル次第で余裕は変わる

利回り3.86%という水準は、NISAや一般株投資よりも高水準ではあるものの、月額25万円の配当では都心部での豊かな生活を支えるのは難しいケースもあります。

• 地方や持ち家住まい → 比較的安定した暮らしが可能

• 都心・持ち家なし → 年金や別収入の組み合わせが必要

高配当株（NTT・三菱商事等）の実用性

高配当株投資と聞いてまず思い浮かぶのが、NTTや三菱商事のような東証プライム上場の大型企業。

いずれも長期にわたり安定的な配当実績を誇っており、老後資産形成や“配当金生活”を目指す個人投資家にとっても現実的な選択肢といえます。

▼ NTTと三菱商事の配当実績（2025年6月時点）

▼ メリット：高配当株の魅力

• 企業規模が大きく倒産リスクが低い

• 配当性向が高く、業績好調時は増配の期待も

• 配当権利日や配当月を調整すれば、収入の分散が可能

▼ 注意点：個別株ゆえのデメリット

• 決算悪化や減配のリスク（例：NTT再編報道など）

• 株価変動による含み損のリスクがつきまとう

• 複数銘柄に分散しなければ、配当が途切れる可能性も

✔ 安定性はあるが、分散投資は必須

高配当株単体で“配当金生活”を成り立たせるには、複数銘柄の組み合わせによる分散が不可欠です。

• NTT＋三菱商事＋武田薬品＋商船三井…など

• 各社の配当月を分散し、毎月一定の収入を確保する設計が理想

ただし、個別株に絞ると売買のタイミング判断や銘柄調整が求められるため、ETF（例：1489）に比べて“管理の手間”がかかる点は無視できません。

👉 少額から始めたい場合は、【2025年版】5万円以下で買える高配当株のおすすめ銘柄10選！を参考にしてください。

2000万円で始める小規模な配当金生活の考え方

「1億円も用意できない…」という声は少なくありません。

ですが実際、2000万円前後の元手でも「小さな配当収入」で生活の一部を支える運用は可能です。

完全なリタイアではなく、“セミリタイア”や“生活補助型の運用”として現実的に活用されています。

▼ 年利3.5％で運用した場合の年間配当収入

この金額で「生活すべてをカバー」は困難ですが、たとえば以下のような活用が見込めます。

▼ 月5万円の配当がもたらす価値

• 家賃・住宅ローンの一部補填

• 毎月の食費や通信費をカバー

• 趣味やレジャーに回す“自由資金”として活用

✔ 副業や年金との併用で選択肢が広がる

完全に配当収入だけで暮らすには不十分でも、次のような組み合わせによって「経済的自由の一部達成」が可能になります。

• 公的年金（60歳以降）＋月5万円の配当

• 副業・フリーランス収入＋配当

• 会社勤めのままインカム収入を得て精神的余裕を確保

特に20代〜40代のうちから積立投資や高配当ETF（例：1489など）を活用しておけば、将来の生活コストの一部を“自分で作れる”選択肢が増えていきます。

✔ “精神的なゆとり”を生むという考え方

国内ETFと米国ETFの配当戦略の違い

配当金生活を目指す上で、多くの人が迷うのが「国内ETFと米国ETFのどちらが良いのか？」という点です。

どちらにも利点・欠点があるため、自分の目的や投資スタイルに応じて選択すべきです。

▼ 国内ETFと米国ETFの比較一覧

✔ 国内ETFが向いている人

• 為替変動を避けたい人

• 安定した生活費補助として使いたい人

• 税金や確定申告の手間を抑えたい人

✔ 米国ETFが向いている人

• より高い利回りを狙いたい人

• 長期的に資産をドル建てで育てたい人

• 配当スパンを安定的に得たい人

👉 両方を組み合わせる“ハイブリッド型”も有効

リスクとリターンのバランスを取るには、国内と米国のETFを組み合わせる手法も有効です。たとえば：

• 生活費の安定補填：1489や2558など国内ETF

• 資産成長の加速要素：VYMやHDVなど米国ETF

今後の為替や経済情勢によって最適解は変わり得るため、一方に偏るのではなく、資産全体の中で“役割分担”として使い分ける考え方が重要です。

👉 どのETFを選べばよいかの判断は「楽天証券で買えるおすすめ高配当ETF5選【2025年ランキング】」を参考にしてください。

配当月3万円〜月20万円の生活モデルケースを紹介

配当金生活を具体的にイメージするには、「どれくらいの投資元本で、月いくらの配当が得られるのか？」を把握するのが効果的です。

ここでは、月3万円・月10万円・月20万円の配当を得るために必要な資金をシミュレーションしてみましょう（想定利回りは年4％、税引前）。

必要資金シミュレーション（年利4％、税引前）

税引後（実質3.2％程度）で考えると、必要な元本はさらに10〜15％ほど増えます。

たとえば、月10万円の配当金生活を実現したいなら、税引後利回り3.2％で約3,750万円が必要です。

このモデルは、退職金や資産運用で蓄えた中高年層にとっては現実的な水準と言えるかもしれません。

ただし、生活全体をカバーするには支出管理と副収入の併用が重要で、特に医療費や住居費のかかる年代では配当金だけに依存しすぎるのはリスクが高くなります。

配当金は本当に不労所得なのか？その仕組みと限界

配当金生活と聞くと、「働かずにお金が入ってくる夢のような生活＝不労所得」と捉えがちですが、配当金は“完全な”不労所得ではないことを理解しておくべきです。

配当金が不労所得と呼ばれる理由

• 株やETFを保有しているだけで、定期的に収益（配当）が発生する
• 労働時間を直接必要としない

それでも“限界”がある理由

• 元本リスクがある：価格下落や減配・無配によって収入が減る可能性がある
• 銘柄選定や運用管理が必要：完全放置で安定収入が続くわけではない
• 税金やインフレの影響を受ける：配当の実質価値が目減りすることもある

特に高配当銘柄は、景気後退時に減配されやすく、「定期的に見直し・再構築をする手間」は避けられないのが実情です。

したがって、配当金は“準不労所得”というのがより正確な位置づけです。

「1489で配当生活」は初心者にも現実的か？

「配当金だけで生活する」と聞くと、一部の富裕層や投資の上級者だけが実現できるように思えるかもしれません。

ですが、国内ETFの中でも特に安定した実績を持つ「1489（NF・高配当株50ETF）」は、初心者でも堅実に“収入の柱”を築くための現実的な選択肢になり得ます。

✅ 1489の魅力：高い分配安定性と堅実な構成銘柄

• 1489の構成銘柄は、日本を代表する高収益・高配当・業績安定の企業50社

• 銘柄例：三菱商事、NTT、三井住友フィナンシャルG、KDDI、武田薬品など

• 銘柄の入れ替えは定期的に行われ、業績不振企業が自然と除外される仕組みになっている

これにより、特定の企業に依存しすぎず、「複利での資産形成」と「生活資金の安定化」の両立が可能になります。

✅ 年間リターン：初心者にも見通しやすい配当収入

• 2025年6月時点での年間分配金利回りは実質3.86％前後（株価と直近の1年間分配実績をもとに算出）

• 一方で、野村アセットマネジメントや東京証券取引所が公表する予想利回りは年3.2〜3.4％

• 利回りが“固定”ではない点は注意が必要だが、過去数年にわたり大きな変動はなく、比較的安定した実績を維持

✅ 投資タイミングや長期保有との相性も◎

• 1489は年4回分配型のETFなので、配当時期が分散されており収入のブレが少ない

• 長期保有に向いており、値動きが比較的緩やかで暴落耐性も高め

• 「積み立て投資」よりも、「まとまった資金で購入→長期保有→配当活用」の戦略が効果的

✅ 初心者が注意すべきポイント

• 分配金額は確定ではなく変動するため、短期で生活費を全て賄おうとすると不安定さも

• 配当には税金（約20.315％）がかかる点を忘れずに

• 少額から始めたい場合は、同様の高配当ETFである「2554（S&P500高配当）」などと組み合わせる選択肢も

よくある質問Q&A10選

Q1. 1億円を預けたら、利息だけで生活できますか？
A. 銀行預金では年間2万円程度しか利息がつかないため、利息生活は現実的ではありません。投資による運用が不可欠です。

Q2. 1億円を高配当ETFで運用すれば、配当金生活は可能ですか？
A. 年利4％のETF（例：1489）であれば、年間400万円の配当が得られ、地方なら配当金生活も現実的に成立します。

Q3. 配当金生活って実際どうなの？リアルな声はありますか？
A. SNSなどでの報告では、支出を抑えた生活と長期運用を前提にした堅実なスタイルが多く、誰でも可能というわけではありません。

Q4. 1489を中心にETFで配当金生活を始めたいのですが注意点は？
A. 価格変動や減配リスクはあるため、ETFは分散して購入し、配当金を一部再投資するのが現実的です。

Q5. 2000万円しかないのですが、配当金生活を目指せますか？
A. 月5万円程度の副収入として生活をサポートするには十分です。完全な配当金生活には不足ですが、第一歩にはなります。

Q6. 10億円あれば利息だけで一生暮らせますか？
A. 年利3〜4％で運用すれば、年間3,000〜4,000万円の収入になり、利息生活だけで生活は十分可能です。

Q7. NISA口座でETFを買えば配当金は非課税ですか？
A. 一定の上限内であれば配当も値上がり益も非課税となるため、ETFによる配当金生活を目指すならNISAの活用は非常に効果的です。

Q8. 利回り4％のETFなら配当月10万円を得るにはいくら必要？
A. 年間120万円の配当が必要なので、元本は約3,000万円が目安となります（税引後は約3,750万円）。

Q9. ETFと個別株、配当金生活にはどちらが向いていますか？
A. 初心者や安定志向の方には、分散効果があるETF（例：1489）が向いています。個別株は高配当でもリスクが大きくなりがちです。

Q10. 配当金だけでリタイアするなら、1億円で足りますか？
A. 利回り・生活水準・地域によりますが、月30万円前後であれば1億円でも可能です。資産運用の知識と支出の最適化がカギです。

1億円で利息生活・株配当金生活は可能か？1489の配当金生活とは？のまとめ

• 1億円を銀行に預けても利息生活は不可能であり、資産運用が前提となる
• 年利4％で運用できれば、1億円で年間400万円の利息収入が得られる
• 利息生活には、預金よりもETFや投資信託を活用した分散投資が有効
• タンス預金は利息がつかず、インフレや盗難のリスクも高く非効率である
• 1億円での生活年数は支出次第で大きく変わり、節約が継続のカギとなる
• 10億円あれば、安定運用により利息のみで裕福な生活を維持できる
• 富裕層向けの資産管理にはプライベートバンクの活用も選択肢になる
• 1489を活用した配当金生活は、1億円あれば月25〜30万円の収入が可能
• 配当金生活のリアルな実例では、生活費の7〜8割をETF収入でまかなう人も多い
• 2000万円の運用でも月5万円前後の副収入として配当金を活かせる
• 配当金生活を目指すには、ETFを使った長期的な戦略が効果的
• 国内ETFと米国ETFの併用により、為替リスクや税制を分散できる

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