【2025年版】老後資金1億円の生活レベルは？60歳でリタイアは現実的か？

老後資金1億円で60歳からリタイアするとどんな生活レベルになる？

60歳で貯金1億円ならリタイアは可能か？

「60歳で貯金1億円あるなら、もう働かなくても安心では？」と考える方は少なくありません。

たしかにこの水準は、日本全体で見れば“かなりの上位層”にあたります。

金融経済教育推進機構が実施した「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」によれば、60代の2人以上世帯における金融資産保有額の平均値は2,588万円、中央値は1,200万円です。

このことからも、1億円という水準は“富裕層の一角”であることがわかります。

ただし、「リタイアできるかどうか」は金額だけでは判断できません。特に60歳でリタイアする場合、いくつかの“乗り越えるべき壁”があります。

📌年金までの「空白期間」が発生する

📌支出条件で“持つ・持たない”が分かれる

1億円の資産があっても、支出条件によってリタイア後の安定性は大きく変わります。

📌資産を「どう使うか」で結果が変わる

出典元：金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査２０２４年」

老後30年の生活費モデルと資金の持続性

60歳でリタイアした場合、老後の生活は平均で約30年間に及びます。

この期間を貯金1億円で乗り切れるのかどうかを考えるには、具体的な支出モデルを把握することが第一歩です。

📌一般的な生活費モデル（月額25万円〜30万円）

総務省の「家計調査（高齢夫婦無職世帯）」によれば、生活費の平均は月25万円前後。医療費・住居費・交際費などを含めると、月30万円に近づくケースもあります。

この月25万円の支出が30年間続くと、単純計算で以下の通りになります。

• 25万円 × 12ヶ月 × 30年 = 9,000万円

年金受給がある場合、実際に貯金から取り崩す額はもっと少なくて済みますが、インフレや突発的支出を考えると「1億円でもギリギリ」という印象は否めません。

📌生活費の“目安”と“実感”のズレ

老後の支出に不安がある方は、「2000万円で足りる？」という視点からも生活費の内訳を見直すことが役立ちます。

👉 【2025年版】老後2000万円問題の内訳は？独身ケースで本当に足りる？

このように、支出モデルを把握した上で、年金収入・運用利回り・想定寿命とのバランスを考えることが、1億円を持続させる鍵となります。

年金受給前（60〜65歳）にかかる生活コスト

60歳でリタイアを考える場合、最初に直面するのが「年金の空白期間」です。

公的年金は原則として65歳からの受給が基本であるため、60〜64歳の5年間は“完全自費”で生活をまかなう必要があります。

📌1. 月25〜30万円の出費がそのまま資産から消える

前項で示したように、夫婦世帯であっても最低月25万円程度の支出は必要とされます。

仮に月27万円とすると、5年間の総支出は以下の通りです：

つまり、年金が始まる前に1,600万円以上を取り崩すことになり、1億円という資産の約16％が一気に減る計算になります。

📌2. 働かない＝健康保険・住民税なども自費で発生

会社を退職して収入が途絶えると、以下の支出も自分で払う必要があります。

📌3. 資産の減り方が加速する“最初の5年間”

年金が始まるまでの期間は、収入がゼロで支出のみが続く「マイナス5年」です。この時期に投資収益があればカバーできますが、相場が悪い年に資産を取り崩すと、“リターンがマイナスに効く”タイミングリスクに直面する可能性もあります。

📌4. 短期の生活費と中長期の資産計画を分けて考える

年金＋貯金で支える65歳以降の暮らし

60歳でリタイアしても、公的年金の支給が始まる65歳以降は、「年金＋貯金の併用」で生活するステージに入ります。

この期間こそ、1億円という資産をどう“長持ち”させるかの分かれ道になります。

📌年金の平均支給額と生活費のギャップ

厚生労働省「令和5年度 厚生年金の平均年金月額」によると、

• 夫婦2人世帯（夫が会社員・妻が専業主婦モデル）の年金：月 22万円前後
• 単身世帯（会社員歴あり）の年金：月 14万円前後

といった水準が平均的です【出典：厚労省 年金制度基礎資料】。

仮に月25万円の生活費が必要であれば、以下のようなギャップが発生します。

📌不足分は「取り崩し」または「運用」で補う

毎月3万円〜6万円の赤字が出る場合、年間では36万円〜72万円の取り崩しが必要です。

これが20年間続くと、総額720万円〜1,440万円が貯金から消える計算になります。

この取り崩しを少しでも抑えるために、

• 年金の繰下げ受給（最大70歳まで）
• 投資信託やETFを活用した低リスク運用
• 生活費の変動費を見直す節約術

といった対応を取ることが現実的です。

📌医療・介護費の備えも貯金側で吸収する必要がある

📌年金だけに頼らず「自分で調整する暮らし」が求められる

医療・介護・住居費…“見落としがちな支出”

60歳で1億円を持ってリタイアしても、日々の生活費以外に予想外にかさむ出費がいくつも存在します。

中でも特に見落とされやすいのが、医療費・介護費・住居関連費です。

📌医療費は高齢になるほど「予測不能」になる

高齢になると、医療機関の利用頻度は自然に増加します。厚生労働省の「国民医療費の概況」によると、70代〜80代で年間30万円前後の医療費を支払っているケースも多く、複数の慢性疾患や通院が重なると月数万円になることもあります。

高額療養費制度があるとはいえ、

• 医療費の一時負担
• 差額ベッド代（入院時）
• 保険適用外の先進医療や薬代

といった“公的制度では補えない支出”が家計を圧迫するケースも珍しくありません。

📌介護費用は想像以上に家計インパクトが大きい

📌持ち家でも“住居費ゼロ”にはならない

住宅ローンを完済している人でも、以下の支出は老後も継続的に発生します。

📌生活費以外にこそ、リタイア後のリスクが潜んでいる

出典元：内閣府「高齢社会白書」

「月25万円×30年」の支出はどう支える？

老後の支出をシンプルに想定すると、「月25万円の生活費 × 30年」で合計9,000万円。

これだけを見ると、「1億円あれば足りる」と感じるかもしれません。

ですが実際には、一定の支出増・収入変動・資産運用の有無などによって、資金の“持ち”は大きく変わります。

📌1. 「単純計算」で安心するのは危険

仮に月25万円の生活費で生活すると、年間300万円、30年で9,000万円。

一見すると「1億円あれば余る」ようにも見えますが、以下の要因を見落とすと不足のリスクが高まります。

• 物価上昇（インフレ）：毎年1〜2％の物価上昇が続くと、30年後には支出総額が1.2〜1.3倍になる可能性も。
• 突発的支出：介護・住居修繕・家族支援など、年1〜2回のまとまった出費で計画が崩れることも。
• 年金減額リスク：将来的な制度見直しにより、公的年金の実質受給額が減るリスクもある。

📌2. 「取り崩し＋年金」のシミュレーション

以下は、年金月額20万円（夫婦）＋1億円の取り崩しで生活した場合のモデルです。

このように、毎年少しずつ支出が増える想定を入れると、30年で1億円が底をつく可能性も十分あることが見えてきます。

📌3. 資産の“戦略的配分”が生き残りのカギ

「現金100％」では資産の目減りを食い止められず、「高リスク運用」では暴落時の影響が大きすぎる──この板挟みをどう乗り越えるかが肝心です。

多くの専門家は、老後の資産配分について次のような比率を目安にしています。

60歳貯金1億円リタイアの成功者に共通する要素

「60歳で貯金1億円を達成し、実際にリタイアしている人」は全体から見れば少数派です。

ただ、そうした人たちの生活や選択を見ていくと、共通して持っている“思考・習慣・準備”の傾向がいくつか見えてきます。

📌1. 支出のコントロールに長けている

リタイア成功者の最大の特徴は、「生活費のコントロール能力が高いこと」です。

派手な節約ではなく、固定費の見直し・無駄の排除・優先順位の整理といった、“地に足のついた支出管理”が徹底されています。

特に大きいのは以下の3点

• 持ち家（またはローン完済済み）
• 通信・保険・車などの固定費を定期的に見直し
• 「見栄」のための出費をしない価値観

📌2. 複数の収入源・運用手段を持っている

1億円を単なる「貯金」ではなく、「動かす資産」として捉えている人も少なくありません。

以下のような収入源・運用手段の組み合わせが見られます。

📌3. ライフスタイルに対する納得感がある

贅沢はしない。でも不自由でもない。そんな“ちょうどいい暮らし”を自分で設計している人が多いのも特徴です。

他人と比べることよりも、「自分にとって心地よいかどうか」で生活レベルを判断している点が印象的です。

たとえば、

• 車を持たずカーシェアを活用
• 趣味はウォーキングや家庭菜園
• 平日昼間に好きな本を読む

など、“お金をかけずに豊かに暮らす工夫”を日常に取り入れている方が多く見られます。

このように、リタイアの成功は「資産額」だけでなく、「考え方と習慣」に支えられているケースが非常に多いのです。

「失敗した」と感じる人に多い3つの誤算

1億円を持って60歳でリタイアした人の中には、「こんなはずじゃなかった」と感じる人も一定数存在します。

その背景には、計算では見抜けなかった“3つの盲点”が潜んでいます。

📌1. 支出は「計画通り」には進まないという現実

老後の支出は、想定よりもブレが大きいのが特徴です。

特に以下のような要因が想定外の出費を生み出します。

• 子ども・孫への支援や援助の要請
• 家電や住宅設備の買い替え（冷蔵庫・給湯器など）
• 葬儀・墓・親族関係の急な出費

“毎月25万円”という平均値で考えていたとしても、突発的な大支出が数回あれば計画は大きく狂います。

📌2. 生活に「張り合い」がなくなる

リタイア後に思いのほか多いのが、「時間はあるけど、やることがない」という空白感です。

これは経済的な余裕とは別の問題で、心のハリを保つ場がないと生活全体に疲弊感が出てきます。

• 人間関係が職場中心だった人ほど孤独になりやすい
• 趣味があっても継続性がないと長続きしない
• 健康を崩してから一気に外出しなくなる

こうした“精神的な誤算”は、経済的な見積もりとは異なる軸で生活を揺るがすのです。

📌3. 運用リスクを甘く見てしまう

リタイア後に資産運用を続ける人も多いですが、「〇％で増やせば大丈夫」といった皮算用が通用しない現実もあります。

• 相場が悪い年に取り崩すと想定以上に減る
• 暴落時に慌てて売却し損失確定する
• 利益が出ても税負担や社会保障への影響で手取りが減る

“リタイア後の投資は資産を減らす可能性もある”というリスクを正しく理解しておかないと、予期せぬ減少に不安を抱える日々になることも。

老後の「失敗」は、単にお金が足りなかったからではなく、計画の甘さ・生活設計のズレ・心の備えの欠如によって引き起こされるケースが多く見られます。

「生活レベルを維持するために必要な工夫」

1億円を持ってリタイアしても、理想の生活レベルを維持できるかどうかは別問題です。

長期間にわたって“心地よい暮らし”を保つためには、日々の暮らし方に工夫が求められます。

📌支出の「見える化」と定期見直し

まず重要なのは、支出の内容とペースを可視化して管理することです。

• クレジットカード明細や家計簿アプリで固定費・変動費を把握
• 3ヶ月〜半年ごとに支出の偏りをチェック
• 生活の質を落とさず「なくてもいいもの」を見直す

定期的に立ち止まって振り返るだけでも、支出のスリム化が図れます。

📌「貯める・増やす」ではなく「守る・使う」の発想へ

資産を育てるフェーズから、「どう守りながら活かすか」という視点に切り替えることも大切です。

• 生活資金の半年〜2年分は現金で確保
• 生活費以外はリスク許容度に応じて低リスク商品で運用
• 取り崩しの順番（課税口座 → NISAなど）を意識して節税

“減らさない運用”と“賢い取り崩し”のバランスが、生活の持続性を高めます。

📌気分転換や楽しみには「無理なく使う」習慣を

節約に偏りすぎると、逆にストレスが溜まりやすくなります。

• 旅行は年1回でも“思い出に残る予算”をあらかじめ確保
• 趣味・娯楽の費用は「年間予算枠」を決めてメリハリをつける

こうした「使うためのルール」を設けることで、生活に張りと安心感の両方を持たせることが可能になります。

このように、生活レベルを維持するには、“感覚ではなく設計と仕組み”が必要です。

1億円という資産を最大限活かすために、日常に取り入れやすい小さな工夫が鍵を握ります。

60代で資産1億円を築いた人の割合と“その後の現実”

60歳時点で貯金1億円ある人の割合は？

「60歳で1億円持っていれば十分」と言われる一方で、実際にその水準に到達している人はどれほどいるのでしょうか？

📌金融資産保有額の実態（60代）

金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」によると、60代・2人以上世帯の金融資産保有額は以下の通りです：

つまり、60代で1億円を保有している人は、全体の20人に1人程度しかいないということになります。

📌単身世帯ではさらにハードルが高い

📌退職金で一気に達成する層も一定数存在

60歳で1億円という数字は、達成すれば明確な“安心材料”になる一方で、現実的には相当にハードルの高い目標であることが、数字からも読み取れます。

65歳・70歳で1億円以上ある人はどれくらい？

60歳では1億円に届いていなかった人でも、退職金や年金の繰下げ受給などを活用して、65歳・70歳時点で1億円に到達している人も一定数存在します。

ここでは、「リタイア期（65〜70歳）」における1億円保有層の割合を見ていきます。

📌世帯単位で見ると「1億円超え」は約5％前後

再び、金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」によれば、70代前半の2人以上世帯で1億円以上の金融資産を保有している割合はおおむね4〜5％程度と推計されます。

これは60代と比べてほぼ横ばいであり、「年齢が上がっても資産1億円を持つ層はごく一部である」ことがわかります。

📌退職金＋保有資産の合算で1億円に届く人も

大企業・公務員・医療系専門職などの一部では、退職金だけで2,000万〜3,000万円超になるケースも。

それまでにある程度の資産を築いていた人であれば、リタイア時に1億円を超えることも十分に現実的です。

ただし、到達してもそれが「そのまま老後資金として使える状態」で残るかどうかは別の話です。

• 住宅ローンの残債返済
• 子どもの結婚・独立支援
• 一括納税・保険解約返戻金の再投資

など、まとまった支出が重なると一時的に1億円あっても数年で減少するというケースも報告されています。

資産1億円を築く人は確かに存在しますが、その割合は年代が上がっても大きくは増えないのが実情です。

「1億円持っている人」が実際に送っている生活レベルとは？

「1億円の資産があれば、毎日が贅沢三昧なのでは？」というイメージを持つ人も少なくありません。

ですが実際には、資産1億円を保有している人の多くが“堅実で現実的”な生活を送っているのが実態です。

📌1億円は「贅沢のためのお金」ではなく「安心のためのお金」

全国の富裕層調査（野村総合研究所など）や体験談を参考にすると、1億円保有者に共通するのは以下のような姿勢です。

• 「生活を派手にするより、守ることに意識が向いている」
• 「資産があっても不安がゼロになることはない」
• 「人前で“富裕層らしい”振る舞いはあえて避ける」

特にリタイア後は、資産を減らさずに維持し続けるプレッシャーもあるため、支出には慎重な人が多い傾向にあります。

📌日常生活の一例：豪華というより“質を選ぶ”

1億円あるからといって、高級外車や毎月の海外旅行をしているわけではありません。

むしろ次のような、“無理のない上質な選択”が中心です。

📌生活に対する「考え方」も堅実

1億円を築いた人の多くは、“資産を作った時の習慣”を老後も続けています。

つまり、突然浪費家になることはなく、支出の判断基準にも一貫性があるのです。

• 必要なものは買うが、見栄では選ばない
• 保険・通信・車などのコストには敏感
• 「大きなお金」は使うときにこそじっくり考える

こうした思考が、結果的に「長く安心して暮らせる生活」につながっています。

資産1億円を持っていても、実際の生活は驚くほど“質素で丁寧”。

それは、「贅沢」よりも「継続」を大切にしている証拠といえるでしょう。

退職金・NISA・iDeCoで1億円を築く現実的なシナリオ

「1億円なんて、特別な人だけの話」と感じている方も多いかもしれません。

ですが近年は、退職金制度の活用や、つみたて型の非課税制度（NISA・iDeCo）によって、コツコツと資産を積み上げるルートも現実味を帯びてきました。

📌退職金は“資産ジャンプ”の最大要素

厚生労働省の調査によると、企業規模や勤務年数にもよりますが、

• 大企業の正社員（勤続30年以上）なら退職金2,000万〜3,000万円超も可能
• 公務員・医療職・インフラ系企業などは年功制で安定した支給額

となっています。

これまでの貯蓄が5,000万円前後あれば、退職金の上乗せで1億円を超えることは現実的なラインです。

📌NISAとiDeCoの「税制メリット」は長期で効いてくる

2024年から新NISA制度が始まり、年間360万円の投資枠を非課税で活用できる時代になりました。

例えば以下のようなケースでシミュレーションすると、

📌夫婦2人で取り組めば「1億円の現実味」は一気に高まる

さらに、夫婦共働きでNISA・iDeCoを活用し、それぞれが退職金を受け取るとなれば、

• NISA・iDeCoで合計3,000万〜4,000万円
• 退職金2人分で4,000万〜6,000万円

となり、世帯単位では1億円以上が十分に見えてきます。

重要なのは、「特別な才能」ではなく、制度を理解し、粘り強く継続する意志と習慣です。

そのためにも、NISAやiDeCoといった制度を活用した資産設計が鍵になります。

🔗 それぞれの制度の違いや使い方を知りたい方は、こちらの記事も参考にしてください。

【2025年版】NISAとiDeCoの違いは？初心者向け始め方ガイド

2億円・1.5億円との生活レベルの格差はどこに出る？

「1億円あれば十分」という声は多い一方で、実際には“資産1億円と1.5億円・2億円では、生活や心理的なゆとりに差が出る”という現実もあります。

ここでは、金額ごとの違いが「どこに現れるのか」を3つの視点で見ていきます。

📌① リスク耐性と備えの余裕に差が出る

📌② 支出に対する心理的なブレーキが違う

1億円の人が「少し不安だけど、まあ大丈夫」と思って出費するのに対し、2億円の人は「これくらいは問題ない」と感じながら使うことができます。

この差は金額以上に、日々の判断ストレスの少なさとして表れます。

• 旅行の宿泊先やクラス選びで迷わない
• 家電や医療の選択肢に妥協しない
• 子ども・孫への援助も“余裕をもって”できる

結果として、「使うことに対する迷いが少ない生活」は幸福感の差にもつながります。

📌③ 相続や終活まで視野に入れた“展望力”の違い

資産が2億円を超えると、「自分のため」だけでなく、「家族・次世代のため」に設計する意識が強くなります。

• 生前贈与や相続税対策を早期に実行
• 賃貸物件などを“次世代資産”として保有
• 財団設立や寄付など、社会貢献的な選択肢も視野に

これにより、“暮らすための資産”から“継ぐための資産”への進化が起こりやすくなるのです。

資産額そのものの差は、生活のラグジュアリー感ではなく、安心感・自由度・判断の柔軟性という「質の差」として現れます。

1.5億〜2億円というラインは、まさに“不安なく生きる”から“余裕を持って暮らす”への境界線といえるかもしれません。

よくある質問Q&A10選

Q1. 60歳で老後資金1億円あればリタイアしても大丈夫ですか？
A. 支出の見通しや年金開始までの資金繰りによります。月25万円で30年暮らすならギリギリ可能ですが、医療・介護・インフレを考慮した備えが不可欠です。

Q2. 夫婦で貯金1億円ある人はどれくらいいるの？
A. 金融経済教育推進機構の調査では、60代で1億円以上を保有している世帯は全体の約4〜5％。かなりの上位層にあたります。

Q3. 単身者で1億円あっても安心できますか？
A. 単身世帯は年金受給額が低く、支出が単独で必要なため油断は禁物です。持ち家や家族支援の有無によっても状況が変わります。

Q4. 退職金だけで1億円に届くことはありますか？
A. ごく一部の大企業や高収入公務員などでは可能性がありますが、一般的には難しいため、NISA・iDeCo等と組み合わせた資産形成が現実的です。

Q5. 老後の生活費はいくらを見積もるべき？
A. 平均は月25〜27万円ほどですが、余裕を持つなら30万円以上で見ておいたほうが安全です。生活スタイルにより大きく変わります。

Q6. 1億円を運用するならどんな配分が理想？
A. 年齢やリスク許容度によりますが、現金：債券：株式を4：4：2程度の“守り中心”のバランスが定番です。暴落対策も重要です。

Q7. NISAやiDeCoだけで老後資金1億円作れますか？
A. 夫婦で長期間継続すれば、退職金と合わせて1億円に届くことは十分あり得ます。制度の非課税メリットを活かしましょう。

Q8. 生活レベルを落とさず老後を過ごすには？
A. 固定費の見直し、支出の優先順位整理、計画的な取り崩しが重要です。質を保ちつつ無駄を削る暮らし方がカギになります。

Q9. 1億円でも不安を感じるのはなぜ？
A. 先の見えない医療費や相場の変動、長生きリスクなど「計算外のこと」が多いためです。安心には“備え方”が必要です。

Q10. 2億円あれば老後は完全に安心ですか？
A. 資産だけでなく、使い方・健康・家族構成次第です。資産が多くても支出管理が甘ければ不安は拭えません。

【2025年版】老後資金1億円の生活レベルは？60歳でリタイアは現実的か？のまとめ

• 60歳で貯金1億円あればリタイアは可能だが「持続可能性」がカギ
• 月25万円×30年の支出で9,000万円、想定外の支出も加味する必要あり
• 年金開始までの5年間（60〜65歳）は完全に自己資金で生活する期間
• 生活費だけでなく医療・介護・住居費も老後の支出に大きく影響
• 1億円保有者でも日々は“質を重視した堅実な生活”を選ぶ傾向が強い
• 生活レベルを保つには支出の可視化と取り崩しルールが必須
• 退職金＋NISA・iDeCoの活用で1億円到達は現実的に可能
• 「1億円あっても不安」と感じるのは、支出のズレと将来不確実性が原因
• 2億円・1.5億円層との違いは“使い方の余裕”と“心理的なゆとり”
• 数字ではなく「自分の人生設計に合っているか」が最終的な判断軸

📌FPからのワンポイントアドバイス

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