金融リテラシーが高い人と低い人の特徴は？行動・思考・習慣の違いを徹底比較

金融リテラシーが高い人の特徴は？（行動・思考・習慣）

未来を見据えてお金を使う「価値消費」の視点がある

金融リテラシーが高い人の大きな特徴のひとつが、「今」だけでなく「未来」まで視野に入れてお金を使っていることです。

📌 たとえば、こんな違いが見られます。

• 一時の満足よりも、長く価値を感じられるものにお金を使う

• 欲しいから買う、ではなく、「意味があるからお金を出す」という判断

このような思考は、年収や学歴ではなく「日々の意識」から自然に育っていきます。

固定費や保険を自分で見直す習慣がある

金融リテラシーが高い人は、「一度決めた支出をそのまま放置しない」という共通点があります。

特に、毎月出ていく固定費は“見直せばその分だけ可処分所得が増える”ことを理解しており、定期的なチェックが習慣になっています。

📌 見直しの対象になりやすい支出項目

• スマホやWi-Fiの通信プラン
• 不要なサブスクリプションサービス
• 加入時に見直していない生命保険や医療保険
• 使っていないクレジットカード年会費
• 割高な電気・ガスプラン（地域電力→新電力など）

逆にリテラシーが低い人は、こうした契約を「よくわからないからそのまま」「なんとなく安心だから継続」しているケースが多く見られます。

たとえば…

• 「保険料を払っていれば安心」と思い、自分に合っていない補償を何年も続けている

• 毎月引き落とされているサービスの内容を、把握していないまま放置している

✅ 重要なのは、「節約」よりも「効率性」

投資は“長期×仕組み×分散”で行う

金融リテラシーが高い人は、短期で一発当てる投資ではなく、「仕組み化された長期投資」を選ぶ傾向があります。

この違いが、のちの資産形成に圧倒的な差を生むことは、さまざまなデータが示しています。

📌 リテラシーが高い人の“投資の3原則”

• つみたてNISAを活用し、毎月自動で国際分散投資

• iDeCoで節税しながら老後資金を積み上げる

• 米国株と全世界株式インデックスを組み合わせてリスクヘッジ

📉 リテラシーが低い人は…

• 「話題だから」仮想通貨・IPO株などに全額集中

• 「今やらなきゃ損する」と思い、焦って一括投資

• 値動きに耐えられず、暴落時に売却→損失確定

✅ 投資で最も大事なのは、“続けられる構造”

NISAやiDeCoなどの制度を積極的に活用している

金融リテラシーが高い人は、国が用意している非課税制度を“使えるメリット”として理解し、早い段階から活用しています。

税制優遇の存在を「知っている」だけではなく、実際に“仕組み化して運用”していることが大きな違いです。

📌 活用している主な制度と活用の目的

リテラシーが高い人ほど、

• 制度の仕組み（非課税・引き出し制限・節税効果）を理解した上で

• 自分のライフプランに合わせて「使い分け」や「優先度付け」をしています。

📉 一方でリテラシーが低い人の典型例は…

• 「NISAって聞いたことあるけど…よくわからない」

• 「iDeCoって何歳からだっけ？」「リスクあるんでしょ？」とイメージで判断

• せっかくの制度を「知らなかったから使わなかった」という結果に

✅ 制度は「使った人だけが得をする仕組み」

NISAやiDeCoは「聞いたことはあるけど、どう違うのかよくわからない」という方も多いかもしれません。【2025年版】NISAとiDeCoの違いは？初心者向け始め方ガイドでは、両制度の特徴や選び方のポイントをわかりやすく解説していますのであわせて参考にして下さい。

情報の出どころを見極めるリテラシーがある

金融リテラシーが高い人は、「どこから得た情報か」を常に意識しています。

情報があふれる現代では、知識よりも“判断力”が価値になる時代。

同じ話題でも、出どころの違いが信頼性・再現性・行動結果に直結することを理解しています。

📌 情報源リテラシーが高い人の具体例

• 公的機関・証券会社・大学研究など一次情報を優先
• インフルエンサーやSNS情報は“きっかけ”として距離を置く
• 複数の情報を横断して自分の判断軸に照らして検証する

📉 一方でリテラシーが低い人は…

• 「YouTubeで見たから安心」と鵜呑みにする

• “肩書き”や“フォロワー数”だけで判断してしまう

• 「なんか得られそう」で参加したセミナーで高額商材を契約

🧠 金融リテラシー＝“疑える力”

家族間でもお金の話をタブーにせず共有している

金融リテラシーが高い人の多くは、お金の話を“隠すもの”ではなく“共有すべき情報”と捉えています。

特に家族やパートナーと家計・資産・保険・老後の備えを定期的に話す習慣が根付いています。

📌 リテラシーが高い人がしている「お金の共有習慣」

• 収支・貯蓄の現状を月1回確認し合う
• ライフイベント（教育・住宅・老後）を一緒に考える
• 保険や投資内容を共有し、どちらが倒れても把握できる状態にしている
• 子どもにお金の使い方・考え方を日常で伝えている

📉 一方、リテラシーが低い人に多いのは…

• 「うちの家計は自分が管理してるから大丈夫」という思い込み

• パートナーに預金額・保険内容を明かしていない（もしくは聞いていない）

• 「お金の話＝揉める元」だから避ける、という姿勢

📢 会話できないことが、家庭内リスクになる

たとえば急病・事故・失職など、万一の事態が起きたとき――

• どこに何があるかわからない

• 生活費・住宅ローン・保険の内容も把握できない

• 子どもが学費で困るような事態に直面する

そんな“情報の断絶”が、家庭の経済的ダメージを増幅させます。

✅ 金融リテラシーが高い家庭は、「備える力」だけでなく「話せる土台」がある

支出は金額より「納得感」を基準に判断している

金融リテラシーが高い人は、モノやサービスにお金を使うとき、「いくらか」ではなく「自分にとって意味があるか」で判断します。

それは、“お金を減らさない”より、“お金に納得できる使い方をしたい”という価値観に基づいています。

📌 具体例：同じ出費でも“高いか安いか”ではなく“納得できるか”で考える

• 「安いからとりあえず買う」

• 「周りがやってるから」「おすすめされたから」

• クーポンやキャンペーンに踊らされて不要な買い物をする

• あとから「なんでこれに使ったんだろう」と後悔しやすい

💡 金額の大小より、「自分で選んだ」という納得があるかどうか

支出をコントロールする力とは、節約や我慢ではなく、「自分の価値観に沿ってお金を使えるか」という判断軸です。

✅ 納得感のある支出は、“自己肯定感”にもつながる

教育・健康・時間への投資も“資産形成”と捉えている

金融リテラシーが高い人は、「お金を増やすこと」だけが資産形成だとは考えていません。

教育・健康・時間といった“目に見えない資産”への投資も、お金と同じくらい重視しています。

📌 リテラシーが高い人が意識している“無形資産”の活用

たとえば…

• ストレスや体調不良で仕事効率が下がることを“経済損失”と捉える

• 副業や転職を視野に入れ、自己教育への支出を惜しまない

• 時間を買う（時短家電・外注など）ことで、より価値ある行動に集中できる

📉 リテラシーが低い人は、「すぐにリターンがないからやらない」

• 「健康診断はお金がかかるから後回し」

• 「1冊の本が1,500円は高い」と感じる

• 「家事や仕事に追われて、学びの時間がない」と諦める

✅ 賢い支出とは、「未来の自分の可能性を高めること」

👉 金融リテラシーは、資産運用だけでなく、人生全体の選択肢に直結する力です。

金融リテラシーを身につける最低限の必要性とは？（2025年版）では、なぜ“今こそ必要なのか”を背景から詳しく解説していますのであわせて参考にされて下さい。

金融リテラシーが低い人の特徴は？（行動・思考・習慣）

支出を「なんとなく」で済ませてしまう

金融リテラシーが低い人に最も多いのが、支出を“感覚だけ”で行い、振り返りをしないという習慣です。

「とりあえず使ってしまう」「何に使ったか覚えていない」という状態が、家計の可視化を妨げます。

📌 典型的な“なんとなく支出”の例

• コンビニでつい買ったお菓子や飲み物
• セールやポイントに釣られて予定外の買い物
• 気づけば月数千円かかっているサブスクの放置
• 「たまにはいいか」と外食や出前に頻繁に頼る

📉 金額の大きさではなく、“無意識”が問題

• 1回1,000円の浪費でも、週に3回で月1.2万円

• 自覚がないまま支出が積み重なり、「なぜお金が残らないのか分からない」状態に

• 支出の優先順位が曖昧で、本当に必要なことにお金が使えなくなる

✅ 高リテラシー層との決定的な違い：「見える化の意識」

保険や住宅ローンを“すすめられるまま”に契約している

金融リテラシーが低い人に多いのが、大きなお金が動く契約に対して“調べる前に決めてしまう”という特徴です。

自分で比較・検討せず、営業や知人のすすめをそのまま受け入れてしまうことで、長期的に大きな損失につながるケースも少なくありません。

📌 よくある「すすめられるまま契約」の実例

• 保険会社の“プラン一括見積もり”で提案されたまま加入
• 住宅購入時に提携ローンを「よくわからないけど一番ラクだから」と選ぶ
• 勤務先で加入をすすめられた団体保険を見直しせず20年契約
• 教育資金の相談で“学資保険だけ”をそのまま契約してしまう

📉 よくあるリスク・結果

• 高額な手数料・保障の重複・不必要な特約を含んだ保険
• 金利がわずかに高い住宅ローンで、総支払額が数十万〜百万円単位で増加
• 「あとから見直せばいいや」と思ったまま、10年・20年が経過してしまう

✅ 高リテラシー層との違いは、“契約前の思考と準備”

「投資＝ギャンブル」と誤解して敬遠している

金融リテラシーが低い人の多くは、「投資＝怖い」「ギャンブルのようなもの」という固定観念を持っています。

この思い込みによって、非課税制度や積立投資といった安全な仕組みですら活用できないまま、長期的な資産形成の機会を失っていることが少なくありません。

📉 よくある誤解とその背景

• 「投資したらすぐに増える or すぐに減る」と思っている
• 「株はプロしか勝てないもの」と思い込んでいる
• 親や周囲の大人が投資に否定的だったため悪印象を持っている
• 過去に少額で短期投資をして失敗した経験だけが残っている

🧩 実際には「仕組み投資」と「投機的ギャンブル」は別物

• 年利3〜5％の積立でも、20年で資産は2倍以上になる可能性がある
• 「損をしないこと」より「損を小さくしながら増やす設計」に価値を置いている
• リスクを「知って対処するもの」としてコントロールしている

NISAやiDeCoを“名前だけ知っている”状態で止まっている

金融リテラシーが低い人の中には、「NISA？iDeCo？聞いたことはあるよ」という人も少なくありません。

ですが、それは「知識」ではなくただの「認知」に過ぎず、実際に使っていない＝行動に落とし込めていない状態です。

📉 “名前だけ知っている人”によくあるパターン

• 「非課税って聞くけど、どう得なのかは知らない」
• 「調べたけど、よく分からなかったからやめた」
• 「始めた方がいいとは思ってるけど、面倒くさそう」
• 「証券口座？なんか怖いし、まだ早いかなって思って…」

📌 金融リテラシーの本質は、「知っている」ではなく「選べる・使える」こと

👉 【2025年版】NISAとiDeCoの違いは？初心者向け始め方ガイドでは、制度を「聞いたことある」から「使える知識」に変えるための実践ステップを解説しています。

SNS・副業広告などを無防備に信じやすい

金融リテラシーが低い人ほど、発信者の背景や意図を確認せず、目についた情報をそのまま信じてしまう傾向があります。

特にSNSや広告などは、「急いで稼ぎたい」「不安を解消したい」と思っている人ほど、強い言葉や煽りに引き込まれやすくなります。

📉 よくある“信じてしまう情報”の例

• 「1日5分で月収30万円」などの副業広告
• フォロワー数だけ多い投資インフルエンサーの推奨銘柄
• 「知らなきゃ損！」と煽る情報商材の販売ページ
• 「この口座を作るだけで1万円プレゼント！」系キャンペーン

📌 リテラシーが高い人との違いは、“疑える力”があるかどうか

お金の話は恥ずかしい・避けたいと思っている

金融リテラシーが低い人ほど、「お金の話は下品」「人前でするものではない」という無意識の思い込みを持っています。

その結果、自分自身の資産や契約についても誰にも相談できず、孤立したまま判断を誤るリスクが高まります。

📉 よくある回避パターン

• 家計の悩みをパートナーにも話せずに1人で抱え込む
• 親や子どもと老後資金・教育費について話すことを避ける
• 投資や保険について質問されると「よく分からない」と流す
• 「お金の話をするとがめついと思われそう」と感じてしまう

📌 リテラシーが高い人との違いは、「話せるかどうか」

「損したくない」ばかりで行動を先延ばしにしている

金融リテラシーが低い人ほど、「失敗したくない」「損したくない」という心理が強く、結果的に何も始めないまま時間だけが過ぎる傾向があります。

この“行動の先延ばし”こそ、長期的に見ると最大の損失につながります。

📉 よくある行動の先延ばしパターン

• 「今はまだ始めるタイミングじゃない」と言い続けて1年経過
• 証券口座だけ作って投資は一度も始めていない
• 老後資金が不安なのにNISA・iDeCoには「あとで考える」
• 失敗談を聞いて「やっぱりやめておこう」と結論づける

📌 “損したくない”心理が逆にチャンスを逃す

✅ 金融リテラシーが高い人は、「まずやってみる」の行動力がある

• 小さく始める（例：月5,000円からのつみたて投資）

• 完璧ではなく“納得できる範囲”で動く

• 失敗も学びとして捉え、「仕組み」で続けられる形に整える

「なんとかなる」が習慣化している

金融リテラシーが低い人の中には、根拠のない楽観主義が習慣化しているケースが少なくありません。

「老後も年金があるし」「最悪、生活保護があるし」など、問題を先送りにする思考パターンが長期的な資産形成の障害になります。

📉 よくある「なんとかなる」思考の例

• 家計簿はつけていないが「まあ赤字にはなってないから大丈夫」
• 将来の教育費や老後資金を「その時考えればいい」
• 資産運用を「興味はあるけど面倒そう」で放置
• 貯金がない状態でも「ボーナスがあるから平気」と思い込む

📌 リスクを見ない・避けることで“静かに損する”未来

• 万が一に備えた生活防衛資金を確保

• ライフイベントごとにかかる資金を見積もる

• 自分や家族が困らない仕組み（自動積立・保険設計）を整える

よくある質問Q&A10選

Q1. 金融リテラシーが高い人は、最初から知識が豊富なんですか？

A. いいえ。多くの人が「きっかけ」や「失敗」を通じて身につけています。制度の活用、家族との対話など、日常の中で学ぶ姿勢が金融リテラシーを高めていく鍵です。

Q2. リテラシーが低いと、具体的にどんな損をするんですか？

A. 無駄な保険・見直さない固定費・制度を使わない選択など、知らないまま数十万円〜数百万円規模の差がつくことがあります。特に長期的には「何もしなかったこと」が最大の損失になります。

Q3. 高収入でも金融リテラシーが低い人っているんですか？

A. はい、珍しくありません。収入とリテラシーは別物で、高収入でも「支出管理が甘い」「投資をギャンブル視している」など、習慣が伴っていないケースも多く見られます。

Q4. 子どもに金融教育をするにはどうしたらいいですか？

A. 家庭内で「お金の使い方」や「選ぶ理由」を言葉にして伝えることが一番です。お小遣いや買い物の中で「どう考えて使ったか」を会話するだけでも、子どもの判断力は自然に育ちます。

Q5. 金融リテラシーを高めたい時、最初にやるべきことは何ですか？

A. 固定費の見直し・家計の“見える化”・つみたてNISAなどの制度の理解が入口になります。最初から投資を始める必要はなく、「何にいくら使っているか」を把握するだけでも大きな進歩です。

Q6. NISAやiDeCoを始めていないのはリテラシーが低い証拠ですか？

A. 一概には言えませんが、「知っているのに使っていない」状態が長く続いているなら、リテラシー向上の余地は大きいです。行動に移せるかどうかが分岐点になります。

Q7. パートナーと金銭感覚が合わないのはリテラシーの問題ですか？

A. 部分的に関係しています。お金に対する価値観や優先順位を共有できていないと、家計や将来設計でズレが生じやすくなります。話し合いの土台として金融知識は有効です。

Q8. 家計管理が苦手でも、金融リテラシーは高められますか？

A. もちろん可能です。すべてを完璧にやる必要はなく、「見直す習慣」や「納得感のある支出」を意識するだけでもリテラシーは上がります。苦手意識より、“できるところから”が大切です。

Q9. 情報が多すぎて、何を信じればいいのかわかりません。

A. まずは出どころ（発信者の立場・実績・利益相反）を見る習慣を持ちましょう。公的機関・証券会社・書籍など「信頼できる土台」を定め、その範囲で比較・検討するのがコツです。

Q10. 金融リテラシーが高くなると、人生はどう変わりますか？

A. 無駄が減り、選択肢が増えます。将来への不安が「備えることで安心に変わる」ため、感情面でも安定しやすくなります。リテラシーは、お金だけでなく“生き方そのもの”を支える力です。

金融リテラシーが高い人と低い人の特徴は？行動・思考・習慣の違いを徹底比較のまとめ

• 金融リテラシーが高い人は、「今より未来」に軸を置いてお金を使う
• 支出は「節約」より「納得感」と「価値」で判断している
• 固定費や保険を“見直す習慣”があり、仕組み化された支出設計をしている
• 投資は一発勝負ではなく「長期・分散・自動」の構造で継続している
• 制度（NISA・iDeCoなど）は「聞いたことがある」ではなく「実践」している
• 情報の出どころを意識し、“鵜呑みにせず検証する力”を持っている
• 家族とお金の話を日常的にし、“見える家計”を共有している
• 教育・健康・時間も「資産」として捉え、投資対象にしている
• 「損したくない」から動かない、ではなく“小さく始めて慣れる”ことを重視
• お金の使い方が“無意識”から“選択”に変わると、人生全体が整い始める

💡FPからのワンポイントアドバイス