【2025年版】資産形成は何から始める？初心者がまずやるべき5ステップ

「資産形成って、結局何から始めればいいの？」NISAやiDeCo、株や投資信託など、選択肢は山ほどあるのに、本当に大切な“最初の一歩”がわからない——。そんな不安を抱える方も多いと思います。

特に、将来に漠然とした不安を感じている20代〜40代の方にとって、資産形成は“今こそ向き合うべき課題”です。この記事では、金融知識がゼロでも安心して始められるよう、「資産形成の基本」と「やるべき5つのステップ」を、実体験と専門的視点からわかりやすくお届けします。

資産形成は“何から始める”のが正解か？

お金を増やすための「資産形成」は、聞き慣れていても“実際に何をすればいいのか”となると、急に難しく感じるものです。

特に初心者が陥りやすいのが、いきなり商品選び（NISA・iDeCo・投資信託）から入ってしまい、仕組みも目的も曖昧なまま始めてしまうこと。

資産形成は、「収入・支出・貯蓄・投資・保障」など、お金にまつわる構造全体を理解することから始めるのが正解です。

資産形成の基本3本柱とは？

資産形成の出発点は、シンプルに次の3つに整理できます。

「貯金」と「投資」はどっちが先？

初心者の多くが迷うのが、「まずは投資から始めるべきか？ それとも貯金を優先すべきか？」という順番の問題です。

結論から言えば、最初は“貯金”が最優先です。

生活防衛資金（＝いざという時に手をつけられるお金）を確保しないまま投資を始めると、相場の下落や予期せぬ出費に対応できません。

一般的には、生活費の3〜6ヶ月分の現金確保が最初のゴールです。

この貯金が整ってはじめて、「次に投資」という流れになります。

よくある“間違った始め方”とは？

資産形成の相談でよく聞くのが、次のような“ありがちな落とし穴”です。

• SNSやYouTubeで「○○で月5万円稼げた」と聞いて飛びついてしまう
• よく分からない保険商品で将来の資産形成をしようとする
• 投資よりも「節約」ばかりに力を入れすぎて逆に疲弊する

→ 最初にやるべきなのは“自分の状況の把握”であり、商品選びではありません。

生活防衛資金の目安と準備法

生活防衛資金は、どんな状況でも最低限の生活ができるだけの現金のことです。

📌目安の例

• 単身者：月15万 × 6ヶ月 = 90万円
• 家族持ち：月30万 × 6ヶ月 = 180万円

この金額をいきなり用意する必要はありません。

まずは月1万円でもいいので、自動積立で“取り崩さない貯金”を始めましょう。

→ 安心の“土台”が整うと、次のステップである「運用」にも前向きに取り組めます。

このように、資産形成は“お金を増やすこと”よりも、「どう準備するか」「どう守るか」が最初のカギになります。

初心者がやるべき5つのステップ

資産形成の“構造”が見えてきたら、次は実際に「何をすればいいのか？」という行動フェーズに入ります。

ここでは、初心者でもすぐに実践できて、資産形成のベースを作れる5つのステップを順番にご紹介します。

STEP1｜収支の可視化と固定費見直し

資産形成の第一歩は、「今の家計状況を“見える化”すること」です。

自分の収入・支出が把握できていないと、そもそも貯めることも増やすこともできません。

📌やるべきこと

• 家計簿アプリ（例：マネーフォワードME）で月単位の出費を可視化
• 固定費（保険料・通信費・サブスク）の見直しで無駄をカット
• 毎月の「先取り貯蓄」ルールを設定（給与の1割を自動積立など）

→ “支出の最適化”は、資産形成の加速装置になります。

STEP2｜目的別に貯蓄・投資を分ける

「何のためにお金を使うのか？」を明確にすると、貯金と投資の“役割分担”が自然に見えてきます。

📌目的別に分ける例

STEP3｜iDeCo・新NISAなど制度活用

資産形成を始めるうえで、“使わないと損”と言えるのが税制優遇制度です。

特に「iDeCo」と「新NISA」は、初心者こそ積極的に活用すべき仕組みです。

📌iDeCo（個人型確定拠出年金）

📌新NISA（つみたて投資枠・成長投資枠）

📌注意点

• iDeCoは途中引き出しできないため、「老後資金」に限定して使う
• NISAは短期〜中長期に柔軟対応できるため「資産形成の主軸」におすすめ

STEP4｜少額から始める資産運用法

「資産運用って、まとまったお金がないと無理じゃないの？」

そんな風に思っている方も多いかもしれませんが、実は今は月100円・1000円から始められる時代です。

📌少額スタートにおすすめの方法

→ 少額でも、「始めた時点で経験値」が積み上がっていきます。

📌心構えとして大事なこと

• 投資に“正解のタイミング”はありません。
• 重要なのは「継続」と「分散」。小さく始めて習慣化することです。

STEP5｜情報収集の“習慣”を身につける

資産形成は、「始めたら終わり」ではなく、変化し続ける環境に合わせて“学び続ける姿勢”が求められます。

📌 初心者におすすめの情報源

📌 習慣化のコツ

• 通勤時間にYouTubeで「金融リテラシー」系チャンネルを聴く
• 週に1冊、資産運用の本を読むルールをつくる
• 定期的にポートフォリオを見直す“マネー見直し日”を設定

→ 情報の質と量が、将来の資産差につながることも珍しくありません。

「NISAとiDeCoの違い」がわかると選びやすくなる

資産形成を始めようとすると、必ず耳にするのが「NISA」と「iDeCo」。

どちらも税制優遇制度ですが、性質が大きく異なるため、違いを理解しておくことで失敗を避けやすくなります。

📌 比較表：NISAとiDeCoの主な違い

詳しく制度の使い分けを知りたい方は、【2025年版】NISAとiDeCoの違いは？初心者向け始め方ガイド を参考にしてください。

金融商品を選ぶときの注意点

資産形成では「どの商品を選ぶか」も大切ですが、初心者がよく陥りやすいのが“仕組みを理解しないまま購入してしまう”ことです。

特に、長期にわたってお金を預ける商品は、契約前に以下のポイントを必ず確認しましょう。

📌 チェックすべき3つのポイント

1. リスクとリターンのバランス
   → ハイリターン商品には必ず相応のリスクがあります。リスク許容度に合っているかを確認。
2. 手数料の仕組み
   → 販売手数料・信託報酬・解約手数料など、コスト構造が複雑な商品は慎重に。
3. 流動性（換金のしやすさ）
   → 緊急時に引き出せるか？ 中途解約時にペナルティがないか？ も確認が必要です。

📌 よくある落とし穴

• 「元本保証」と言われて安心して契約したが、手数料で実質マイナスに
• 銀行・保険窓口で勧められたまま契約したが、内容が理解できていなかった
• 外貨建て・仕組預金など複雑な商品で損失を出した

→ わからない商品には手を出さない。これが資産形成の鉄則です。

まずは“やらない方がいいこと”を知る

資産形成を始めるとき、多くの人が「何をすればいいか」に目を向けがちですが、実はそれと同じくらい重要なのが、「やらない方がいいこと」を知ることです。

📌 よくあるNG行動

📌 ワンポイントアドバイス

• 「儲け話」に飛びつく前に、“損をしないこと”を優先しましょう。
• 迷ったときは、「この判断は5年後に後悔しないか？」と自問してみるのがおすすめです。

→ 成功のカギは、“最初に避けるべき地雷”を知っておくこと。

SNS・YouTubeの情報に惑わされない判断軸

今の時代、資産形成の情報はSNSやYouTubeでも簡単に得られるようになりました。

ですが、その便利さの裏には、誤情報や過剰な演出による“誤解”のリスクも潜んでいます。

📌 よくある影響されすぎパターン

• 「○○だけで月10万円！」という投稿を見て焦って始めてしまう
• インフルエンサーが紹介する商品を“すぐに”真似して購入
• YouTubeの短時間解説だけで“分かった気”になり、契約や購入へ

→ SNSや動画はあくまで「きっかけ」。鵜呑みにせず、自分の頭で考える習慣が不可欠です。

📌 判断軸を持つために意識したい3つのこと

1. 「誰が言っているか？」を確認する（金融資格や実績の有無）
2. 「なぜ今その情報を出しているのか？」（広告目的の可能性）
3. 「自分の目的と一致しているか？」を自問する

→ 情報の取捨選択こそ、資産形成の“地力”になります。

「保険で資産形成」はアリ？ナシ？

銀行や保険の窓口でよく紹介されるのが、「資産形成型の保険商品」。

たとえば、「○年後に返戻金が受け取れる終身保険」や「外貨建て保険」などですが、本当に“資産形成”として優れているのでしょうか？

📌 メリットとして紹介されがちな点

• 強制的にお金を積み立てられる
• 万が一の保障もつく
• 満期でお金が返ってくる（ように見える）

📌 注意すべきリスク

📌 ワンポイント

• どうしても検討したい場合は、“利回りベース”で他商品と比較することが大切。
• 不明点が多い商品を「なんとなく安心そう」で契約するのは避けましょう。

将来のための“仕組み化”の重要性

資産形成を「一時的なやる気」だけに頼ってしまうと、忙しさや日常の変化で継続できなくなることがあります。

だからこそ大事なのが、仕組み化＝“自動化して続けられる仕組み”を作ることです。

📌 仕組み化の代表例

📌 なぜ仕組み化が重要か？

• 感情に左右されにくい（市場の変動にビビらない）
• 一度設定すれば「続けられる」が前提になる
• ストレスを最小限にしながら成果を出せる

資産形成は「収入額」より「習慣」で差がつく

「収入が少ないから、資産形成は無理」と感じている方もいるかもしれません。

ですが実際は、“収入の多さ”よりも“お金の扱い方と習慣”が将来の差を生む大きな要因です。

📌 実際によくある逆転現象

📌 習慣化のポイント

• 家計簿で月1回「お金の振り返り」をする
• 給与日を「投資の日」「仕分けの日」と決めておく
• 少額でも“自分ルール”で投資や貯金を自動化

→ 成功している人ほど、お金の扱いに“意識的な習慣”を持っています。

よくある質問Q&A10選

Q1. 資産形成っていくつから始めるのが理想ですか？
A. 早ければ早いほど有利ですが、何歳からでも「今が最適なスタート時期」です。30代・40代でも遅くありません。

Q2. 毎月いくらから始めればいいですか？
A. 100円から投資できるサービスもあります。まずは「無理なく継続できる金額」が正解です。

Q3. iDeCoとNISA、どちらを先に始めた方がいいですか？
A. 目的によりますが、柔軟に引き出せるNISAの方が初心者には取り組みやすいです。

Q4. 投資信託って初心者でも選べますか？
A. はい。つみたてNISAの対象商品は金融庁が厳選しており、初心者でも安心です。

Q5. 独身ですが、将来の資産形成はどう考えるべきですか？
A. 自分のライフプランが軸になります。老後資金を優先し、医療保険なども早めに検討すると安心です。

Q6. 固定費の見直しって具体的に何をすれば？
A. 保険、通信費、サブスクの解約・見直しが第一歩です。年に1度のチェックがおすすめです。

Q7. 銀行や保険の窓口で紹介された商品は信用できますか？
A. 必ずしも中立ではありません。契約前に内容を比較・理解し、必要ならセカンドオピニオンも。

Q8. ロボアドバイザーって本当に使える？
A. 投資の知識が浅い人にとっては便利ですが、手数料が高めなので資産額や目的に応じて検討を。

Q9. 毎月赤字で資産形成なんて無理です…。
A. まずは収支の“見える化”と固定費の見直しを。500円・1000円でも自動積立を始めると変化が出ます。

Q10. 50代からでも資産形成は間に合いますか？
A. 間に合います。年齢によって取れるリスクは下がりますが、貯め方・守り方の工夫で対応できます。

【2025年版】資産形成は何から始める？初心者がまずやるべき5ステップのまとめ

1. 資産形成は「貯める・増やす・守る」の3本柱から成り立つ
2. まずは生活防衛資金（3〜6ヶ月分の生活費）を準備することが優先
3. 貯蓄と投資は目的別に使い分けると失敗しにくい
4. iDeCoや新NISAなど、税制優遇制度は必ずチェック
5. 投資は月100円から始められる。額より「続ける習慣」が重要
6. 情報収集は公式サイトや信頼できる発信者から得るクセを
7. 保険を「貯蓄代わり」にする前に、本当に必要か見極める
8. 商品選びでは手数料・リスク・流動性のバランスを必ず確認
9. SNSやYouTubeの情報はあくまで“参考”にとどめる
10. 「仕組み化」することで、やる気や感情に左右されずに継続できる

📌FPからのワンポイントアドバイス

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