まとまったお金を預けるならどうすべき？初心者におすすめの運用法

本記事では、「急に大きなお金が入ったけど、どうすればいいのかわからない」「まとまったお金を預けるならどこがいいの？」と悩んでいる方に、初心者でも安心して判断できる運用の考え方をわかりやすく解説しました。

利回りだけを追うのではなく、お金の性格やライフプランに応じて「預ける」「育てる」「守る」をバランスよく考えることが、後悔しない選択につながります。NISAや投資信託、定期預金の使い分けなど、今すぐ始められる実践的なヒントをご紹介します。

この記事の4つのポイント

まとまったお金を預ける際に考えるべき基本的な判断軸
初心者にも向いているおすすめの運用方法とその特徴
NISA・保険・ロボアドなど各手段のメリットと注意点
迷ったときのための「分割×ステップ運用」の実践例

まとまったお金を預けるなら何を基準に選ぶべきか？
初心者におすすめのまとまったお金の運用法とは？

まとまったお金を預けるなら何を基準に選ぶべきか？

まとまったお金があるなるどうする？まず考えるべき3つのこと

「まとまったお金を預けるならどうすべきか」と考えたとき、最初にするべきことは“目的の明確化”です。

預け先を決める前に、自分にとって最も大切な要素を整理しておくことが、後悔しない判断につながります。

以下の3つを軸に考えると、選択肢を絞り込みやすくなります。

検討ポイント	質問例
① 使い道の明確化	5年以内に使う予定があるか？老後資金か？
② 安全性 vs 利回り	元本割れは絶対に避けたい？少しのリスクはOK？
③ 流動性	すぐ引き出せる必要があるか？長期でもOKか？

たとえば、3年後に住宅購入の予定がある場合は「流動性」が最優先ですし、老後資金としての備えなら「安全性＋長期的な利回り」が重要になります。

いきなり「どこに預けよう？」と選び始めるのではなく、まずは「お金の役割」を整理するところから始めましょう。

預け先選びで失敗しないために知っておくべき視点

まとまったお金を預けるとき、失敗する人にありがちなのが「なんとなく有名だから」「銀行にすすめられたから」といった受け身の判断です。

後悔しないためには、以下のような3つの視点を意識して選ぶことが大切です。

リスクとリターンのバランスを見る

高い利回りをうたう商品は、それに比例してリスクも高まるもの。たとえば「年利5％保証」といった商品には、元本保証がない場合がほとんどです。

手数料や維持コストを確認する

保険商品や投資信託などには、見えにくい手数料（信託報酬・解約控除など）が含まれていることがあります。利回りだけでなく、コストを含めた“実質リターン”をチェックしましょう。

引き出しやすさ（流動性）も考慮する

いざというときにすぐに現金化できるかどうかも重要です。たとえば外貨建て保険や不動産などは、引き出しに時間がかかるケースがあるため注意が必要です。

この3つの視点を意識することで、「なんとなく安心そう」という感覚だけに頼らず、自分に合った預け先を論理的に選べるようになります。

元本保証がある預け先とリスクがある運用先の違い

まとまったお金の預け先を考える際、「元本保証があるのか、それともリスクを取って増やすのか」は重要な分岐点です。

ここで、代表的な預け先をリスク別に分けてみましょう。

タイプ	預け先の例	元本保証	期待利回り（年）
安全志向型	銀行定期預金・個人向け国債	○	0.002〜0.4%
中リスク型	債券型投資信託・保険商品など	△	1〜3％程度
成長志向型	株式投資信託・ETF・NISA運用など	✕	3〜7％以上

元本保証のある預け先の特徴

リスクは極めて低く、安心して預けられる
しかし利回りはインフレに負けるレベルで、長期運用では“目減り”リスクがある

リスクがある運用先の特徴

市場の動きに応じて元本割れする可能性あり
ただしインフレに強く、長期で見れば資産が増える可能性も高い

初心者の方には「安全志向7割：成長志向3割」といったバランス運用がおすすめです。

いきなり大きくリスクを取らず、徐々に投資に慣れていくスタイルが長続きします。

預けっぱなしで本当に安心？インフレと金利の影響

「銀行に預けておけば安全」という考え方は一見正しそうに思えますが、インフレが進む時代には注意が必要です。

たとえば、普通預金の金利が0.001%のままで、年2%のインフレが続いた場合、10年後には実質的に約18%分のお金の価値が目減りしてしまうことになります。

年度	銀行預金の価値（実質）	インフレでの価値目減り（2%/年）
現在	1,000,000円	ー
5年後	約903,920円	-9.6%
10年後	約820,350円	-17.9%

金利が上がってもすぐに恩恵は受けにくい

2024年に日銀がマイナス金利を解除し、預金金利が少しずつ上がってきましたが、それでも定期預金で0.3〜0.4％程度。

物価上昇を考えれば、「預けておけば安心」という時代は終わりつつあるのです。

だからこそ、リスクを抑えながらでも「お金に働いてもらう」工夫が求められるようになっています。

初心者がやりがちなNG運用とそのリスクとは？

「せっかくまとまったお金があるのに、うまく運用できなかった…」

こうした失敗には、共通した“初心者ならではの落とし穴”があります。

よくあるNG例とそのリスク

NGパターン	起こりうるリスク
なんとなく銀行員にすすめられた保険に一括預け	長期の解約ペナルティや、運用効率の悪さ
急に不安になって定期預金に全部移す	インフレによる目減り、成長機会の喪失
とりあえず全部投資信託に一括投資	タイミングによっては短期で大きな値下がり
すぐ引き出す予定なのにNISAで運用	売却タイミングの制約、非課税メリットの活用不足

避けるためのコツは「目的の整理」と「少額から試すこと」

どれも、「お金の性格（目的・期間・リスク許容度）」を考えずに始めてしまったことが原因です。

初心者こそ、まずは分割して複数の預け方を並行する「ステップ運用」がおすすめです。

まとまったお金を預けるのに向いているタイミング

「今は金利が上がってるし、運用は待ったほうがいいのでは？」

このように悩む方も多いですが、実際には運用や預け先選びは“今”から考えるのがベストです。

タイミングの考え方は用途によって違う

1〜3年で使う予定がある場合：すぐ動かせる定期預金や個人向け国債が有力
5年以上使う予定がない場合：積立投資やNISAの長期運用を検討するチャンス
使う予定が決まっていない場合：リスク分散して「守り」と「攻め」を併用すべき

また、マーケットのタイミングを読むのはプロでも困難。

「上がってから始める」よりも、今から少額ずつ始めて“慣れる”ことの方が大切です。

運用や預け方に迷ったまま放置するのが一番もったいない──そんな気持ちで、今日からできるアクションを見つけてみましょう。

家族構成や年齢によって異なる最適な預け先の考え方

「まとまったお金をどうするか」は、一律で正解があるわけではありません。

ライフステージや家族構成によって、リスク許容度や使い道は大きく変わります。

例：年代・状況別のおすすめスタンス

タイプ	おすすめの預け方・運用例
30代・独身	NISAで積立投資、緊急資金は普通預金に残す
40代・子育て世帯	教育資金は元本重視、老後資金は分散投資
50代・子供が独立前後	退職金の一部を安全資産、残りは安定運用
60代・定年退職後	生活費は現金確保、余剰分で低リスク運用

家族の収支状況や、今後のライフイベント（教育費・住宅費・介護費など）を加味しながら、「いつ・いくら必要か」に応じた預け先の設計が重要になります。

銀行預金だけではもったいない理由とは？

「リスクを取りたくないから、全部銀行に預けておく」──その安心感は魅力的ですが、預けっぱなしにするだけでは“お金が眠ってしまう”可能性が高いです。

銀行預金の現実

普通預金の金利は年0.001%〜0.02%前後
インフレが進めば、実質的に“価値が下がっていく”
金利上昇局面でもすぐには反映されず、増えた実感を得にくい

代わりに一部を運用に回すメリット

たとえば投資信託やETFを活用すれば、年3〜5％のリターンが見込める場合も
少額からでも「お金を働かせる」体験ができる
長期保有することで複利効果を得られる

すべてをリスク資産に回す必要はありません。

「使う分は銀行に、残りは成長にまわす」という考え方を持つだけで、お金の働き方が変わっていきます。

「まとまったお金の預け先が保険」は本当に正解？

実際、銀行や保険会社から「一時払終身保険」「外貨建て保険」などを勧められることも多いでしょう。

保険商品が“預け先”として人気な理由

元本保証に近い感覚で安心感がある
相続対策や死亡保障を兼ねられる商品もある
長期間にわたり計画的に資産を置いておける

注意すべき点

注意点	解説
解約控除（手数料）が重いことがある	数年以内の解約では元本割れする可能性あり
運用利率が低い	長期間預けても、実質リターンがインフレに負ける場合もある
商品内容が複雑	特約や外貨建ての影響で、将来の受け取り額が不透明になることも

保険は「目的がはっきりしている人」には向いていますが「とりあえず預けておきたい」という理由で選ぶと後悔する可能性もあります。

お金の性格別に考える！使途が決まっている場合の運用方法

「使う時期が決まっているお金」と「目的が未定のお金」は、同じ“まとまったお金”でも預け方は変えるべきです。

使途別おすすめ運用スタンス

お金の性格	おすすめの預け方
数年以内に使う教育費	定期預金、個人向け国債で安全確保
いつか使う医療・介護費	貯蓄型保険や低リスクの債券投資信託
明確な使い道は未定	一部をNISAで運用、残りは流動性重視
老後のための資産形成	成長性の高い株式型投信・ETFの積立運用

「使う予定があるお金は守り、余裕資金は育てる」という考えが基本です。

一括で判断せず、「分けて考える」ことで柔軟で現実的な資産設計が可能になります。

初心者におすすめのまとまったお金の運用法とは？

まとまったお金は一括投資してもいい？分散との違い

「一括で投資すれば効率が良さそう」と考える方は多いですが、タイミングによる損益ブレが大きくなることは理解しておく必要があります。

一括投資のメリット

早期から資産が運用に回り、複利効果を最大限活かせる
上昇相場のときには成果が大きくなる可能性が高い

一括投資のデメリット

投資タイミングが悪いと、すぐに大きなマイナスになる
精神的負担が大きく、下落相場で売却してしまうリスクも

たとえば、2020年のコロナショック直前に一括投資していた人は短期的に大きな含み損を抱えました。

その後回復しましたが、その間に不安で投資をやめてしまった人は実損を抱えてしまったことになります。

分散投資との違い

時間を分けて投資する「ドルコスト平均法」は、リスクを抑えるには有効な手段です。

まとまったお金を数ヶ月〜1年に分けて投資することで、価格変動リスクを平準化できます。

初心者におすすめの運用方法3選【2025年版】

「知識がないけど、何かしら運用を始めたい。」

そんな方におすすめできる、比較的リスクが低く、始めやすい運用法を3つご紹介します。

つみたてNISAを活用したインデックス投資

非課税メリットが大きく、長期保有に最適
「eMAXIS Slim」シリーズなどの低コスト投信が人気
まとまったお金でも“毎月積立”で安全に運用可

個人向け国債（変動10年）

元本保証＋年0.3〜0.5％程度の金利（2025年現在）
金利上昇に合わせて利率が上がる「変動型」がおすすめ
中途解約も比較的しやすく、預金より安全性が高い

バランス型投資信託（株式＋債券＋REIT）

1本で分散投資ができ、放置しやすい
株式比率が低めのタイプを選べば、値動きも抑えられる
自分で銘柄選びをしたくない人にぴったり

どれも「少額スタートOK」「証券口座があれば即購入可」「長期保有向き」で、初めての運用に向いています。

まとまったお金×NISA活用の鉄則と注意点

非課税で投資ができるNISA（新NISA）は、2024年から制度が刷新され、より使いやすくなりました。

まとまったお金を効率よく増やしたいなら、この制度の活用は外せません。

新NISAの基本（2025年時点）

区分	上限額	ポイント
つみたて投資枠	年120万円	長期運用向けの低リスク投信が対象
成長投資枠	年240万円	ETF・個別株・バランス型などもOK
トータル非課税枠	生涯で1800万円まで	非課税期間は“無期限”になった点が魅力

NISAを活かすための鉄則

一括よりも「積立」で活用するほうが制度の恩恵を受けやすい
毎月5〜10万円ずつ投資して、余った資金は別枠で安全に管理
高リスク投資は控えめに、「コア・サテライト戦略」が効果的

注意点

NISA口座で損失が出ても、他の口座と損益通算ができない
制度を理解せず“枠のムダ遣い”をすると非課税メリットを活かせない

NISAは「計画的に使えば圧倒的に得する制度」ですが、使い方を誤るとただの普通の投資と同じになってしまいます。

長期運用に向く！まとまったお金におすすめの投資信託

「まとまったお金の一部は長期でじっくり育てたい。」

そう考える方におすすめなのが、低コストかつ実績のあるインデックス投資信託です。

ファンド名	特徴
eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）	世界中に分散、1本で完結、王道ファンド
SBI・V・S&P500インデックス・ファンド	米国集中型、高成長期待、コスト最安水準
楽天・全米株式インデックス・ファンド	米国市場全体に投資、VOOと類似、人気が高い

なぜ長期運用に向いているか？

平均利回りが年3〜7％前後（過去実績ベース）
複利で10年・20年と育てることで資産形成の中心になり得る
経済の成長とともに自然に資産が拡大していく仕組み

まとまったお金があるからこそ、分割しながら“育てるお金”として投資信託を活用することが、資産の効率的な活用につながります。

ロボアドや投資一任サービスは初心者に向いている？

「投資の知識がなくても自動で運用してくれる」ことで話題のロボアドバイザー（ロボアド）や投資一任サービス。

まとまったお金の運用先としても一定のニーズがありますが、メリット・デメリットを理解したうえで選ぶことが大切です。

ロボアドの特徴と利点

簡単な質問に答えるだけで資産配分を自動設計
自動リバランスや再投資を含む“おまかせ運用”
手数料は年1.0〜1.5%ほど（投信込み）

注意点

手数料がやや高く、長期的に見ると投資信託の方がリターンが大きくなることも
細かいカスタマイズができないため、投資への理解が深まらない可能性も

「投資に時間をかけたくない」「手間をかけずに始めたい」人には最適な選択肢ですが、資産形成の中心として使うには、コストと成長性のバランスを検討する必要があります。

ロボアドバイザーはやめとけ？暴落時に弱い？投資信託とどっちがいいか徹底比較！

本記事は、「ロボアドバイザーって本当にやめておいた方がいいの？」「投資信託とどっちが自分に合ってる？」と迷っている方に、両者の違いや選び方を徹底的に解説します。放置で運用できるロボアドか、自由に選べて低コストな投資信託か──選ぶべき手段は人それぞれ。暴落時の対応力、手数料、長期運用の成果、制度との相性まで比較しながら、自分にとって後悔しない判断軸を整理していきましょう。

配当金生活は現実的？まとまったお金を“生活資金”に変える方法

「まとまったお金があるなら、それを元に働かずに暮らせたら…」

そう考える方も多く、いわゆる配当金生活というライフスタイルが注目されています。

配当金生活の基本

株式やETFなどの配当金を生活費として活用するスタイル
実現には多額の元本と安定した配当利回りの確保が必要
年間300万円の配当収入を得るには、年利3％として元本1億円が必要

年間配当収入	必要元本（年3％で試算）
100万円	約3,333万円
300万円	約1億円
500万円	約1億6,666万円

ただし現実は。

税金・配当の変動・元本リスクなどもあるため、安定的な生活を送るには戦略的運用が不可欠
一部を定期的に売却して生活費に充てる「定率取り崩し」などの代替案も視野に入れる必要あり

👉 詳しくはこちら：配当金生活は実現できる？1億円の利回りシミュレーションと注意点

定期預金や個人向け国債は「置き場」としてアリか？

「使う予定はないけれど、すぐには投資に回したくない。」

そんなときに重宝されるのが、定期預金や個人向け国債といった安全性の高い選択肢です。

定期預金の特徴

元本保証＋預金保険（1,000万円まで）付きで安心
金利は2025年時点で年0.2〜0.4％が上限
満期前に引き出すと利息がほぼつかないことも

個人向け国債（変動10年）の特徴

元本保証＆最低金利0.05％保証
市場金利に連動して利率が上がる可能性あり
1年経過すれば中途解約も可能（ただし直近1年分の利息は失う）

まとまったお金は運用より「守る」視点も大事

まとまったお金を預けるとき、多くの人が「どう増やすか？」を考えがちですが、特に50代以降やリタイア後の方にとっては、「どう減らさないか？」という視点の方が重要になることもあります。

なぜ“守る視点”が必要なのか？

大きな損失を出すと、生活や老後設計に直接的な影響が出る
一度減った資産を取り戻すには、元以上のリターンが必要

たとえば、1,000万円が30％下落すると700万円に。

これを1,000万円に戻すには、43％以上の上昇が必要になります。

守るための具体的アプローチ

生活費に必要な分は現金で確保しておく（最低2〜3年分）
使う時期が決まっているお金は安全性重視で預ける
投資資産でもリスクを抑えたバランス型商品を活用する

“増やす”ことだけが資産運用ではありません。

自分と家族の将来を守るための「資産管理」としての視点も、忘れてはいけない大切な考え方です。

70歳からの資産運用！70代でも新NISAを始められる？

本記事は、「70歳からの資産運用」や「新NISA」に興味をお持ちの方に向けて、70代からでも安心して始められる老後資金の活かし方を丁寧に解説します。定年後に入った財形貯蓄の扱いや、新制度の非課税メリットをどう活用すべきか、投資初心者でもわかるように具体的な選択肢を紹介。老後の生活を豊かに保つためには、貯めるだけでなく「守りながら育てる」資産運用がカギとなります。NISAの正しい知識と失敗しないコツを詳しくお伝えてしていきます。

どうしても迷う人は「分割×ステップ運用」も選択肢に！

「情報は分かったけど、結局どうすればいいかわからない…。」

そんなときにおすすめなのが、まとまったお金を“いくつかに分けて段階的に運用する”方法です。

分割×ステップ運用とは？

まとまった資金を「使う予定の時期」や「目的」で分類
安全資産・運用資産にバランスよく分散する
投資分は一括ではなく数ヶ月に分けて投資する

具体例（1,000万円ある場合）

用途・目的	金額目安	預け先の例
すぐ使う予定のある資金	200万円	普通預金・定期預金
2〜5年以内に使う資金	300万円	個人向け国債・円建て保険
5年以上使わない資金	500万円	投資信託（NISA・積立型）、ETFなど